Gemiddeld spaargeld per leeftijd in Nederland: wat is normaal?

Het gemiddeld spaargeld per leeftijd in Nederland verschilt flink: huishoudens jonger dan 25 jaar hadden in 2024 gemiddeld zo’n €10.800 op de bank staan, terwijl dat bedrag bij oudere leeftijdsgroepen aanzienlijk hoger ligt. Hoe ouder je bent, hoe meer tijd je hebt gehad om vermogen op te bouwen. Maar wat is er nou eigenlijk normaal voor jouw leeftijd?

Gemiddeld spaargeld per leeftijd: een overzicht

Op basis van cijfers uit 2024, onder meer gepubliceerd door Knab, ziet het gemiddelde spaarbedrag per leeftijdsgroep er globaal zo uit:

Let op: dit zijn gemiddelden, en gemiddelden worden sterk omhooggetrokken door mensen met veel vermogen. De mediaan, het middelste getal als je iedereen op een rij zet, ligt in elke leeftijdsgroep lager. De meeste Nederlanders sparen dus minder dan het gemiddelde suggereert.

Waarom spaargeld stijgt met de leeftijd

Het patroon is logisch. Jongeren zijn net begonnen met werken, betalen studieleningen af of leggen hun eerste huurkosten. Er blijft weinig over om te sparen. Naarmate het inkomen stijgt en vaste lasten stabiel blijven, groeit de ruimte om maandelijks geld opzij te zetten.

Rond de 35 tot 45 jaar speelt er ook iets anders: dit is voor veel mensen de fase van kinderen, een koophuis en een verbouwing. Dat drukt het spaarsaldo tijdelijk. Toch bouwen mensen in deze leeftijdsgroep gemiddeld meer op dan twintigers, simpelweg omdat ze al langer sparen.

Na het 50e levensjaar zijn de grote uitgaven voor veel huishoudens achter de rug. Kinderen zijn het huis uit, de hypotheek is deels of volledig afgelost, en het inkomen staat op zijn hoogtepunt. Daardoor stijgt het gemiddelde spaarsaldo in deze groep het snelst.

Wat is een realistisch spaardoel voor jouw leeftijd?

Een veelgebruikte vuistregel is een noodbuffer van drie tot zes maanden aan vaste lasten. Verdien je netto €2.500 per maand en zijn je vaste lasten €1.800, dan is een buffer van €5.400 tot €10.800 een gezond vertrekpunt, ongeacht je leeftijd.

Wil je verder gaan dan alleen een noodbuffer? Dan helpt het om te kijken naar wat je spaart als percentage van je inkomen. Financieel adviseurs noemen vaak 10 tot 20 procent van het netto inkomen als richtlijn voor structureel sparen. Of dat haalbaar is, hangt sterk af van je woonsituatie, gezinssamenstelling en inkomen.

Een concreet voorbeeld: iemand van 30 die netto €2.800 verdient en elke maand €300 spaart, bouwt in tien jaar zonder rente al €36.000 op. Met een beetje rendement via een spaarrekening of beleggingen groeit dat nog verder.

Gemiddelde versus mediaan: wat zegt het over jou?

Het gemiddeld spaargeld per leeftijdsgroep geeft een scheef beeld, omdat een kleine groep met zeer hoog vermogen het gemiddelde omhoogtrekt. Stel dat in een groep van tien mensen negen mensen €10.000 sparen en één persoon €500.000, dan is het gemiddelde al ruim €59.000, terwijl de meeste mensen in die groep €10.000 hebben. De mediaan zou dan €10.000 zijn, wat veel representatiever is.

In de praktijk betekent dit: als jij rond het gemiddelde van jouw leeftijdsgroep zit, doe je het al beter dan de helft van je leeftijdsgenoten. Zit je eronder, dan ben je zeker niet de uitzondering.

Wanneer is je spaargeld te laag?

Er is geen officiële ondergrens, maar een paar situaties zijn een signaal om actie te ondernemen:

• Je hebt geen noodbuffer voor onverwachte kosten zoals een kapotte auto of tandarts.
• Je spaart nul euro per maand en verwacht dat in de toekomst ook niet te kunnen.
• Je nadert de 50 en hebt geen enkel vermogen naast een eventueel pensioen.

In die gevallen loont het om je uitgaven kritisch te bekijken, ook al is het maar een klein bedrag per maand. Beginnen met €50 per maand opzijzetten is beter dan wachten tot het makkelijker wordt.

Hoeveel spaargeld normaal is, hangt dus sterk af van je leeftijd, inkomen en levensfase. De cijfers laten zien dat Nederlanders met het ouder worden gemiddeld meer sparen, maar dat gemiddelde zegt weinig over jouw persoonlijke situatie. Wat telt, is of jij genoeg hebt voor tegenvallers en of je maandelijks iets opzijzet voor later.