Vermogen opbouwen voor je kind doe je het effectiefst door vroeg te beginnen, een duidelijk doel te stellen en bewust te kiezen tussen sparen en beleggen. Hoe eerder je start, hoe meer tijd het geld heeft om te groeien. Een kind van vijf jaar heeft achttien jaar de tijd voordat het meerderjarig wordt. Dat is genoeg tijd om met relatief kleine bedragen een flink vermogen op te bouwen.
Sparen of beleggen voor je kind?
Een spaarrekening voor je kind is veilig, maar de rente is al jaren laag. Bij een spaarrente van rond de 2% groeit €100 per maand in achttien jaar uit tot naar schatting ongeveer €26.000 in 2026. Dat is inclusief rente-op-rente. Niet slecht, maar beleggen kan over lange periodes meer opleveren.
Bij beleggen neem je wel risico. De waarde kan dalen, zeker op de korte termijn. Maar omdat je voor je kind vaak een horizon van tien tot twintig jaar hebt, kunnen tijdelijke koersdalingen worden opgevangen. Historisch gezien leverde een breed gespreide aandelenportefeuille over lange periodes gemiddeld zo’n 6 tot 8% per jaar op, maar dit is geen garantie voor de toekomst.
Een combinatie van beiden is voor veel ouders de meest praktische keuze: een spaarrekening als buffer voor kortetermijnuitgaven (een fiets, schoolspullen) en een beleggingsrekening voor het grotere doel op de lange termijn.
Hoe kun je vermogen opbouwen voor je kind: de opties op een rij
Er zijn verschillende manieren om geld opzij te zetten voor je kind. De drie meest gebruikte zijn:
- Spaarrekening op naam van het kind. Het kind wordt eigenaar van het geld. Voordeel: eenvoudig te openen. Nadeel: als het kind achttien wordt, kan het vrijelijk over het geld beschikken, ook als jij dat niet wenselijk vindt.
- Beleggingsrekening op jouw naam. Jij blijft eigenaar en behoudt volledige zeggenschap. Het geld zit in jouw box 3 vermogen en telt mee voor de vermogenstoets. Je kunt zelf bepalen wanneer en hoe je het overdraagt aan je kind.
- Schenken via een bankgift of notariële akte. Je schenkt geld aan je kind, maar kunt juridische voorwaarden verbinden aan de schenking. Zo is het mogelijk om de schenking zo in te richten dat het kind pas op een bepaalde leeftijd over het geld kan beschikken, of dat het geld alleen voor een specifiek doel mag worden gebruikt. Dit vergt juridische begeleiding maar geeft meer controle.
Bij schenkingen gelden jaarlijkse vrijstellingen in de schenkbelasting. In 2026 mag je jaarlijks een belastingvrij bedrag schenken aan je kind. Raadpleeg de Belastingdienst voor de actuele bedragen, want deze worden elk jaar aangepast.
Zeggenschap en bewustzijn: twee punten om goed over na te denken
Twee aspecten verdienen extra aandacht als je vermogen opbouwt voor je kind: zeggenschap over het vermogen en de vraag of je kind weet dat het vermogen bestaat. Bij een rekening op naam van het kind verlies je op de achttiende verjaardag de zeggenschap. Dat is wettelijk zo geregeld. Sommige ouders willen het geld dan ook pas overdragen wanneer het kind er financieel rijp voor is, bijvoorbeeld op 25-jarige leeftijd.
De “wetenschap van het vermogen” is een ander punt. Heeft je kind geen idee dat er geld voor hem of haar opzij wordt gezet, dan kan dat later voor verrassingen zorgen, in positieve of negatieve zin. Veel financieel adviseurs raden aan om je kind op een passende leeftijd te betrekken bij de opbouw van het vermogen. Dat heeft ook een opvoedkundig effect: het leert je kind omgaan met geld.
Belasting en vermogenstoets
Geld dat op een rekening van je kind staat, valt fiscaal gezien onder het vermogen van jou als ouder, zolang je kind jonger is dan achttien jaar. Dit telt mee in box 3. Ouders die al een flink eigen vermogen hebben, moeten hier rekening mee houden. Staat het geld op de rekening van een meerderjarig kind, dan valt het onder het vermogen van het kind zelf. Of dat fiscaal gunstiger is, hangt af van de totale vermogens in het gezin.
Houd ook de vermogenstoets in de gaten als je gebruikmaakt van toeslagen. Vermogen op naam van je kind kan de hoogte van toeslagen beïnvloeden.
Praktisch stappenplan om te beginnen
- Stap 1: Bepaal het doel. Studie, eerste auto, woning? Dat bepaalt de horizon en hoeveel risico je kunt nemen.
- Stap 2: Kies een structuur. Op naam van je kind, op jouw naam of via schenkingen.
- Stap 3: Stel een maandelijks bedrag in. Automatiseer dit zodat je er niet elke maand aan hoeft te denken.
- Stap 4: Kies sparen, beleggen of een combinatie. Bij een lange horizon past meer risico. Kies bij beleggen voor een breed gespreide aanpak, zoals een indexfonds.
- Stap 5: Controleer jaarlijks of je aanpak nog klopt. Pas aan als je situatie verandert of als je kind dichterbij de doelleeftijd komt.
Vroeg beginnen is het grootste voordeel dat je hebt. Zelfs €50 per maand, consequent ingelegd vanaf de geboorte, kan door rente-op-rente of beleggingsrendement uitgroeien tot een betekenisvol bedrag. Wil je specifieke juridische of fiscale keuzes maken rond schenkingen of zeggenschap, dan is advies van een onafhankelijk financieel of juridisch adviseur verstandig.
