Je FIRE-getal berekenen doe je door je jaarlijkse uitgaven te delen door je onttrekkingspercentage. Dat getal vertelt je hoeveel vermogen je nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn en te stoppen met werken. De berekening is eenvoudig, maar de keuzes die je daarin maakt, hebben grote gevolgen voor het eindresultaat.
De basisformule voor fire berekenen
De kern van de berekening ziet er als volgt uit:
FIRE-getal = jaaruitgaven / onttrekkingspercentage
Het onttrekkingspercentage is het deel van je vermogen dat je elk jaar opneemt om van te leven. De meest gebruikte waarde is 4%, ook wel de “safe withdrawal rate” of veilige onttrekkingsregel genoemd. Die 4% is gebaseerd op historisch onderzoek naar beleggingsrendementen, waarbij het vermogen over een periode van 30 jaar niet uitgeput raakte.
Stel dat je jaarlijks 30.000 euro uitgeeft. Dan is je FIRE-getal: 30.000 / 0,04 = 750.000 euro. Je hebt dan in theorie genoeg vermogen opgebouwd om van de opbrengsten te leven zonder je hoofdsom aan te tasten.
Stap voor stap je FIRE-getal berekenen
- Stap 1: Breng je jaaruitgaven in kaart. Tel alle vaste en variabele kosten op over een heel jaar. Denk aan huur of hypotheek, boodschappen, energie, verzekeringen, vervoer, vakanties en abonnementen. Dit is de meest bepalende stap, want een verschil van 5.000 euro in jaaruitgaven verandert je FIRE-getal al met 125.000 euro.
- Stap 2: Kies je onttrekkingspercentage. De standaard is 4%, maar wie eerder stopt met werken en een langere periode van financiële onafhankelijkheid verwacht (langer dan 30 jaar), kiest vaak voor 3% of 3,5%. Dat verhoogt het benodigde vermogen aanzienlijk.
- Stap 3: Deel jaaruitgaven door het onttrekkingspercentage. Bij 25.000 euro jaaruitgaven en 4%: 25.000 / 0,04 = 625.000 euro. Bij 3,5%: 25.000 / 0,035 = ruim 714.000 euro.
- Stap 4: Vergelijk met je huidige vermogen. Het verschil tussen je FIRE-getal en je huidige beleggingen en spaargeld is het bedrag dat je nog moet opbouwen.
Rekenvoorbeeld met drie scenario’s
| Jaaruitgaven | Onttrekkingspercentage | Benodigd vermogen |
|---|---|---|
| 20.000 euro | 4% | 500.000 euro |
| 30.000 euro | 4% | 750.000 euro |
| 30.000 euro | 3,5% | 857.000 euro |
| 40.000 euro | 4% | 1.000.000 euro |
Aan dit overzicht zie je direct hoe gevoelig de berekening is voor je uitgavenniveau. Je jaaruitgaven terugbrengen van 40.000 naar 30.000 euro scheelt 250.000 euro in het benodigde vermogen. Dat is meer effect dan welke beleggingsstrategie ook op korte termijn kan bieden.
Wat de berekening niet meeneemt
De basisformule is een handige eerste berekening, maar houdt geen rekening met een aantal factoren die in de Nederlandse situatie wel degelijk relevant zijn. Zo is belasting in box 3 niet meegenomen. Als je vermogen boven de vrijstelling uitkomt, betaal je jaarlijks belasting over een fictief rendement, ook al heb je dat rendement niet gerealiseerd. Dat vreet aan je vermogen en kan je onttrekkingspercentage effectief verlagen.
AOW en pensioen zitten ook niet in de standaardberekening. Als je op jongere leeftijd stopt met werken, bouw je minder pensioenrechten op en heb je mogelijk pas op je 67e recht op AOW. Tegelijk kunnen die toekomstige inkomsten je FIRE-getal juist verlagen, omdat je op een bepaalde leeftijd minder uit je vermogen hoeft te onttrekken. Het is daarom slim om de berekening in twee fases te splitsen: de periode vóór AOW en de periode erna.
Inflatie is een derde factor. Als je uitgaven elk jaar meestijgen met de inflatie, moet je vermogen dat ook bijhouden. De 4%-regel houdt hier gedeeltelijk rekening mee via historische rendementen, maar bij langere periodes of hoge inflatie is extra buffer verstandig.
Hoe nauwkeurig moet je fire berekening zijn?
Een FIRE-berekening geeft een richtgetal, geen harde garantie. Rendementen op beleggingen wisselen, uitgaven veranderen, en wet- en regelgeving (zoals box 3) kan verschuiven. Het getal is het meest waardevol als startpunt: het laat zien hoe groot de afstand is tot financiële onafhankelijkheid en waar je de meeste invloed op hebt.
Veel mensen die hun fire getal berekenen, zijn verrast door hoeveel je maandelijkse uitgaven het eindresultaat bepalen. Een online rekentool, zoals die van de Firebeweging, kan helpen om snel verschillende scenario’s door te rekenen en te zien wanneer je FIRE-datum realistisch wordt op basis van je huidige spaarquote en vermogen.
Begin met een eerlijke inventarisatie van je jaaruitgaven, kies een onttrekkingspercentage dat past bij hoe lang je verwacht van je vermogen te leven, en gebruik het FIRE-getal als kompas. Niet als eindpunt, maar als richting.
